Sobreendeudamiento: Cómo mantener tus finanzas en orden

Sobreendeudamiento: Cómo mantener tus finanzas en orden

Educación e Inclusión Financiera

Por lo general, cuando una persona desea adquirir algún bien, como un electrodoméstico, un juego de sala o comedor, o un nuevo teléfono, lo va pagando en cuotas. Lo mismo pasa cuando, para lograr algún objetivo o meta de mayor envergadura, como comprar un vehículo y comprar o construir su primera casa se busca un crédito en una entidad financiera.

Sin embargo, endeudarse sin límite o sin responsabilidad podría generar problemas financieros en el futuro, y a eso se lo llama sobreendeudamiento.

Las empresas y personas no deben tenerle miedo a pedir un crédito. Estas son algunas de las ventajas de asumir un nuevo compromiso financiero, según el artículo “Sobreendeudamiento: ¿cómo podemos combatirlo?” (Santander, 2022):

  • Historial crediticio: Construir y con ello tener un buen historial crediticio, que es una buena “carta de presentación” que facilitará el acceso a financiamiento a futuro.
  • Realizar inversiones o aprovechar oportunidades: Un préstamo permite a las personas y empresas invertir en un bien o servicio que, con el tiempo, le puede generar ingresos.
  • Mejorar su calidad de vida: Endeudarse de forma responsable para mejorar la calidad de vida, aunque no haya tiempo para ahorrar, es una “buena y sabia decisión”.
  • Puede ser el comienzo de una vida empresarial: Una deuda bien planificada le permitiría a una persona hacer crecer su emprendimiento. Por ejemplo, ese capital ayudaría a incrementar el inventario de su negocio.
  • Ayuda en una emergencia: Un préstamo en un momento de crisis permite tener una salida a una situación de emergencia o algún imprevisto.

Por eso, el endeudamiento es una buena opción para mejorar la calidad de vida de una familia y de la sociedad, porque los nuevos compromisos financieros permiten -a las personas y empresas- el acceso a bienes y servicios que de otra manera no se podrían obtener.  

Siempre es importante que, tanto la persona como una empresa, sean prudentes y responsables en el uso del crédito, y que sus obligaciones no superen sus ingresos, e incluso estén por debajo de ellos. Los bancos o el crédito como tal, no son los responsables del sobreendeudamiento de las personas.

Para evitar el sobreendeudamiento, las personas y empresas deben analizar -adecuadamente- las razones por las cuales se están endeudando; además, es importante que determinen si las cuotas del préstamo serán recuperadas con los beneficios que recibirán tras la adquisición de un bien o servicio por el cual se endeudaron. Estos dos criterios permitirán identificar si el endeudamiento de hoy, es sano y generará ingresos / beneficios en el futuro.

Para ser más precisos, se expone el siguiente ejemplo: Juan Carlos tiene ingresos mensuales de USD 1.100 y decide comprar un nuevo automóvil. Adquiere el vehículo y se compromete, por cinco años, a pagar una cuota mensual de USD 550. Aunque parece que es una cuota que entra en el presupuesto personal, no lo es, pues Juan Carlos también destina alrededor de USD 500 mensuales para el arriendo de un pequeño departamento y para el pago de servicios básicos, alimentación y ocio. Es decir, en total, los gastos mensuales oscilan los USD 1.050, sin contar emergencias médicas y el pago del mantenimiento y combustible de su nuevo carro.

Al verse en aprietos económicos, Juan Carlos empieza a usar, de forma desmedida, la tarjeta de crédito para pagar algunas obligaciones, acumulándose de nuevos compromisos financieros que ponen en riesgo su salud financiera en el futuro. Eso significa que se llenaría de deudas y de pagos atrasados.

En resumen, endeudarse sin haber hecho un presupuesto detallado, considerando todos los compromisos actuales y los futuros, comprometiendo más allá de los ingresos mensuales puede tener consecuencias financieras graves a largo plazo y generar problemas que impacten en una disminución en la calidad de vida. Por lo tanto, es importante planificar cuidadosamente las finanzas y no gastar más de lo apropiado.

Estas recomendaciones para evitar el sobreendeudamiento son parte de los programas de educación financiera que impulsan los bancos privados de Ecuador.

“Los bancos están comprometidos en ayudar a sus clientes a evitar el sobreendeudamiento y fomentar la educación financiera para mejorar la toma de decisiones informadas” (Banco Mundial, 2018).

Parte de los resultados en educación financiera fueron expuestos en la campaña ¿Sabías Que?, de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca). Por ejemplo, los bancos privados benefician cada año a más de dos millones de ecuatorianos con educación financiera, entre ellos emprendedores, colaboradores, clientes, estudiantes, entre otros. Estos programas apuntan a fomentar la salud y el bienestar financiero de las personas, alcanzan a todo el territorio nacional y se realizan de forma presencial y virtual.

Los programas de educación financiera son clave para la salud financiera de las empresas y personas, más aún, para quienes van a solicitar un crédito por primera vez y con esto, iniciar su historial crediticio.

En su último boletín de Evolución de la Banca, con corte a marzo de 2023, la Asobanca señaló que los bancos privados de Ecuador siguen siendo aliados clave para entregar financiamiento -de manera prudente, técnica y responsable- a los hogares, empresas y negocios y, así contribuir en la dinamización de la economía, debido a su efecto multiplicador que genera el crédito formal.

Ecuatorianos son buenos pagadores

Los ecuatorianos registran un buen carácter de pago en sus compromisos financieros.

El carácter de pago se mide a través del score crediticio, que es uno de los elementos que analizan las instituciones financieras dentro del proceso de evaluación crediticia.

El score es un puntaje que va de 1 a 999, que permite identificar la probabilidad de que la persona consultada tenga un incumplimiento en su crédito de más de 60 días en los próximos 12 meses: mientras más alto sea el puntaje del score, la probabilidad de incumplimiento será menor y mientras más bajo, esta probabilidad de recurrir en pagos incumplidos es mayor.

El tercer reporte de la Radiografía del Crédito en Ecuador (Asobanca y Aval Buró, febrero 2023), establece que los ecuatorianos tienen un buen carácter de pago, y esto se evidencia en una reducción considerable de los pagos incumplidos: Las operaciones crediticias con pagos incumplidas cayeron de 5,22% en diciembre de 2020 a 3,44% en diciembre de 2022.

Cómo tratar el sobreendeudamiento

En el informe “Sobreendeudamiento: ¿cómo podemos combatirlo?”, Santander señala que una vez que la persona identifique que está sobreendeudada o en riesgo de caer en ese proceso, es necesario que arme una estrategia para revertir esa situación.

Estas son algunas recomendaciones de Asobanca para retomar el control de las finanzas personales y así combatir el sobreendeudamiento:

  • Para mantener finanzas personales saludables es importante que los ecuatorianos no se endeuden más allá de lo que le permiten pagar sus ingresos mensuales.
  • Las personas deben realizar un presupuesto mensual de sus gastos, con el objetivo de identificar cada rubro y de esa forma priorizar y eliminar lo que realmente no necesitan.
  • Es importante aplicar el método 50 40 10. Es decir, de los ingresos mensuales, destinar el 50% para los gastos básicos e imprescindibles del hogar, el 40% para los gastos personales y el 10% para ahorrar.
  • Se sugiere realizar una compra a crédito solo de aquellos bienes que vayan a durar más allá del plazo de pago de dicho crédito.  Es decir, evitar comprar a crédito artículos como alimentos o productos de supermercado.
  • Para ordenar las finanzas personales, las personas deben buscar opciones para comprar un bien o producto, priorizando un producto de calidad y económico. Se podría encontrar un producto con un empaque de mayor cantidad o volumen, a un menor precio.
  • Eliminar los gastos hormiga, es decir, los consumos de montos pequeños que al parecer no repercuten en el presupuesto, pero, en realidad cuando se suman, tienen un alto impacto en las finanzas personales o familiares.
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Buró de Crédito: el carácter de pago de los ecuatorianos es positivo

Buró de Crédito: el carácter de pago de los ecuatorianos es positivo

Educación e Inclusión Financiera

Desde el 2012 no existe como tal una «central de riesgo». Lo que existen son entidades que se conocen como Burós de Crédito, que recopilan los comportamientos de las personas que acceden a préstamos y créditos en instituciones financieras, en casas comerciales y en telecomunicaciones. Es decir, no hay un listado llamado ‘Central de Riesgo’ en el que se incluya solo a la gente que no pagó una deuda para ya no darle un crédito.

Marco Rodríguez, presidente de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) señala que, a diferencia de la centra de riesgos, los burós permiten que haya información actualizada del historial crediticio de los clientes del sistema financiero.

“Ahora ya no solo tienen la foto de una persona, sino la película completa. Con ello podemos saber si una persona, que, quizás hoy aparece como mal pagador porque sufrió una enfermedad, siempre tuvo un buen historial crediticio”.

Marco Rodríguez.

Con la información del historial crediticio de un cliente (comportamiento de pago), los servicios financieros que prestan los buros permiten que las entidades -que otorgan créditos- puedan conocer a la persona con la cual evalúan realizar negocios.

La calificación del comportamiento de pago de un cliente se conoce como “scores” y como señala la Asobanca, este indicador viene a ser como la libreta de calificaciones que una persona obtenía en el colegio o la universidad: si estudiábamos teníamos una buena nota, pero sino lo hacíamos, la calificación era baja.

Según Aval Buro, el score de crédito es un puntaje entre 0 y 999 puntos que mide la probabilidad de que un cliente pague a tiempo su crédito. Cuando pagan oportunamente las deudas, el score será cercano a 999 puntos, mientras que, si no se pagan puntualmente, el score se deteriorará y bajará.

El estudio “Radiografía del crédito en Ecuador” (Asobanca y Aval Buró, julio de 2022) señala que tener un buen score es importante para acceder a un crédito porque abre las puertas a oportunidades de financiamiento con mejores condiciones.

La publicación de Asobanca y Aval Buró concluye que los ecuatorianos tienen un buen carácter de pago, debido a una reducción considerable de los pagos incumplidos: Las operaciones crediticias con pagos incumplidas cayeron de 6,40% (6.044) en junio de 2020 a 2,81% en junio de 2022 (4.083).

Si se analiza solo por empresas, la publicación señala que, pese al impacto de la pandemia del coronavirus en la economía, las empresas con las mejores calificaciones crediticias se encuentran en Tungurahua, Imbabura y Cotopaxi. En esas provincias el préstamo está destinado a los sectores de comercio, al agrícola y a la manufactura.

Registros en burós de crédito, positivo para clientes

Es positivo que los burós de crédito registren información del historial crediticio de los clientes -dice el titular de la Asobanca- porque permite a los bancos, a las cooperativas, a las casas comerciales y a las empresas que brindan servicios o créditos, considerar a una persona como un candidato a recibir un financiamiento.

“Pero, qué pasa si no existiera información del historial crediticio: sería difícil tomar una decisión (crédito). Pregunto: ¿Prestarías tu dinero a una persona que no conoces?; es muy seguro que no, pero si tienes información, estarías más motivada a prestar dinero”, explica Rodríguez.

Lo mismo pasa con una institución financiera, que, con base a información crediticia de los burós, otorga un crédito a una persona.

En ese sentido, Asobanca hace varias recomendaciones a la ciudadanía para que cuiden su historial crediticio. Entre esas medidas están:

  • Pagar a tiempo las deudas.
  • Ponerse al día en las obligaciones vencidas.
  • Mantener solo una operación crediticia.
  • No sobreendeudarse más allá de las posibilidades de ingresos.

Propuestas para eliminar “la central de riesgos”

Eliminar el historial crediticio y borrar las calificaciones o scores son parte de varios proyectos legales que se analizan en la Asamblea Nacional.

Pero, eliminar el historial crediticio y borrar las calificaciones perjudicará a los clientes que quieren acceder a un préstamo o crédito, pues las entidades financieras y casas comerciales no contarían con información del perfil de ese cliente, lo que produciría menor colocación de crédito.

Más bien, Asobanca propone el fortalecimiento de los burós crediticios, que permitan contribuir a dibujar mejor el perfil de un cliente, que, en la actualidad, no se está tomando en cuenta para el otorgamiento de un crédito. Por ejemplo, fortalecer el perfil de un cliente con el historial en el pago de sus servicios básicos, de arriendo y de pensiones educativas.

Hay gente que tiene carácter de pago, pero entre pagar la pensión del colegio y el crédito, puede que prefiera pagar el colegio. En ese escenario, el cliente muestra responsabilidad y carácter de pago ante una dificultad puntual.

Asobanca plantea, además, que se implemente un sistema de ponderación en el que la calificación buena (score) se mantenga registrada durante más tiempo y se le dé más peso en la ponderación de riesgo; y, por otro lado, a la mala calificación se le otorgue menos peso y menos tiempo de duración.

Actualmente, la ponderación entre los dos tipos de calificación, tanto la mala como la buena es igual, dura seis años para cada una. En otros países, como en Perú, la buena calificación permanece 10 años y la mala dos.

Por Wilmer Torres Peña.

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